¿Qué es una novación hipotecaria?

14 junio
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¿Qué es una novación hipotecaria?
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En caso de que no estés a gusto con las condiciones en las que firmaste tu préstamo hipotecario, no te preocupes, puedes cambiarlas mediante una novación hipotecaria.

Se considera novación hipotecaria a cualquier cambio que se realice en un préstamo hipotecario una vez realizada su contratación. Estas modificaciones suelen derivar en un nuevo acuerdo de voluntades entre el banco y el particular que ha firmado el préstamo.



¿Qué tipo de cambios se pueden realizar?


Una vez firmado un préstamo hipotecario hay una infinidad de datos que pueden ser modificados. El primero de ellos es el plazo, una de las variables que más suele variar en la actualidad. Con el fin de lograr una rebaja de cuota que haga más llevadero el préstamo, las personas que han pedido la modificación deciden ampliar el plazo.

El cambio de importe es también muy frecuente en la actualidad. La ampliación de hipoteca es base de un buen número de refinanciaciones. También se puede cambiar la divisa. Pese a que, por norma general, la hipoteca estará formalizada en euros, también podremos cambiar nuestra hipoteca a otro tipo de moneda de referencia.

Otro de los cambios que ha estado muy de moda durante estos años, pero que, debido a la reducción de la competencia entre entidades ha caído en desuso en la actualidad, es la modificación del tipo de préstamo hipotecario. Mediante la novación hipotecaria podemos convertir nuestro préstamo en uno a tipo fijo o variable, o incluso podremos reducir el diferencial que tengamos pactado si queremos seguir estando a tipo variable, por ejemplo. También se podría eliminar los tipos de interés mínimos mediante esta opción.

El sistema de liquidación es otro de los puntos a tratar. Pese a que, por lo general, los préstamos se liquidan a través del sistema francés, es decir, mediante cuotas constantes, también es posible modificarlo o incluso incluir un sistema de cuota reciente. En lo que respecta a la modificación del sistema de liquidación, la introducción de carencia en los préstamos, o la modificación de la periodicidad de las cuotas durante ese periodo son dos de las opciones más utilizadas actualmente.

El último factor que podrás modificar mediante la novación hipotecaria son las garantías reales o personales. Frecuentemente relacionado con las otras modificaciones de los préstamos como, por ejemplo, las cancelaciones parciales, puede suceder que se cree la necesidad de incorporar o excluir garantías reales o personales. Entre las garantías personales se puede encontrar, por ejemplo, la liberación de avalistas.


Costes de la novación hipotecaria


La novación hipotecaria implica unos costes. Puede que incluso tengamos que volver a tasar la vivienda en cuestión, una vez llevada a cabo la modificación. Dado que el cliente vuelve a negociar precios y riesgos, el banco cobrará una comisión de novación.

Las formas cambiarán en función de los tipos de datos que vayamos a novar. En caso de que se vaya a realizar un cambio en los tipos de interés, con firmar un documento será suficiente. No obstante, en la mayoría de casos habrá que recurrir a la escritura pública y a su inscripción en el Registro.

Dependiendo de las características de la novación que vayamos a llevar a cabo, es posible que se tenga que pagar el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Este impuesto, que se sitúa entre el 0,5 por ciento y el 1,5 por ciento, varía en cada Comunidad Autónoma.

Por lo tanto, y pese a que en algunos casos pueda llegar a ser gratuito, es fundamental conocer qué tipo de impuesto vamos a tener que pagar por la novación de cada punto de nuestra hipoteca, puesto que tendríamos que incluso, volver a tener que tasar nuestra vivienda.

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